信用咨询可以显著减少消费者债务

华盛顿大学圣路易斯分校(Washington University in St. Louis)布朗学院(Brown School)的一项新研究发现,利用非营利性信贷咨询服务的人在统计上显著减少了消费者债务。

“我们跟着建议消费者的信用记录和对比组咨询后一年半,并发现咨询与大量减少循环债务,其中包括信用卡债务,”斯蒂芬说滚,研究助理教授布朗学校和专家对资产建设和债务管理。

在接受信贷咨询一年半后,接受咨询的小组平均减少了3,637美元的循环债务,并将他们的总债务减少了11,341美元。

罗尔是《信贷咨询与消费信贷轨迹》(Credit Counseling and Consumer Credit trends)一书的合著者,该书本月发表在《经济调查》(Economic Inquiry)杂志上。

Stephen Roll

这篇论文建立在Roll之前的信用咨询工作的基础上,包括发表在《消费者事务杂志》(Journal of Consumer Affairs)上的论文《自动提醒对信用结果的影响:实验试点项目的结果》(The Impact of automatic on credit Outcomes: Results From a Experimental Pilot Program)。

罗尔说:“最近这项工作的重点是评估非营利性信贷咨询项目不同方面的影响。这些项目通过金融教育、预算指导和债务重组产品的组合,帮助陷入财务困境的借款人管理不可持续的债务负担。”“这些服务对美国家庭资产负债表的潜在影响是巨大的,因为非营利信贷咨询项目每年为数百万家庭提供服务。”

评估长期项目

《经济咨询报告》是对美国国家信用咨询基金会’s“聚焦理财”项目的评估,该项目是由70家不同的信用咨询机构提供的标准化咨询项目。

罗尔说:“在信用咨询60年的历史中,只有一次对这项服务的严格评估,而我们的工作是对先前评估的实质性扩展。”

罗尔和俄亥俄州立大学的合著者斯蒂芬妮·莫尔顿通过13家不同的机构对6094名在该计划第一季度登记的消费者进行了数据分析,他们还发现,消费者在遭遇重大经济困难时,如失业或意外支出巨大时,才会接受咨询服务。

罗尔说:“我们发现,与咨询前相比,接受咨询的消费者在咨询后的第一季度平均信用评分有所下降,拖欠付款的情况有所增加。”“信用咨询有可能在短期内降低消费者的信用评分,特别是对那些参与债务管理计划或因咨询而申请破产的消费者。

然而,在控制了债务的结构性变化(如破产)之后,非债务管理计划样本中的信贷仍在下降。

因此,更有可能的情况是,接受咨询的消费者所经历的基于支出或收入的冲击,降低了他们管理债务的能力,并促使他们寻求咨询。

罗尔说:“鉴于此,许多接受信用咨询的人似乎只是在他们的信用档案已经开始下降之后才寻求咨询。”

然而,在咨询一年后,信用评分恢复到咨询前的水平,对于那些信用评分最低的人来说,在评估期结束时开始超过咨询前的水平。

罗尔说:“我们的研究是第一批利用信贷数据和针对金融行为的干预措施来记录这种预处理冲击的研究之一。”

即使信用咨询服务的受助人在入学前后经历了巨大的痛苦,但信用咨询服务仍是一种很有前途且成本有效的援助来源。

罗尔说:“虽然非营利性信贷咨询服务通常对消费者免费,但我们研究的这些服务的管理成本约为125至150美元。”“与此同时,根据我们最保守的估计,我们发现信贷咨询与消费者债务减少近1800美元有关。

这一债务削减可能对这些家庭的财务健康产生重大的长期利益。”

新闻旨在传播有益信息,英文原版地址:https://source.wustl.edu/2019/07/credit-counseling-can-lead-to-significant-reduction-in-consumer-debt/

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